银行黄金理财产品

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在黄金大热的背景下，各家商业银行纷纷开发黄金产品。从实物金、纸黄金，到黄金艺术品、黄金收藏品，再到黄金定投、黄金T+D，银行几乎涉足所有与黄金有关的业务。然而，黄金“牛市”并不意味着投资者可以轻松获利。面对纷繁复杂的黄金产品，投资者如何选择最适合自己的那一款，最大程度保证收益和规避风险显得尤为重要。

一、交行实物金及TD业务

交行实物金分为投资型金条和收藏型黄金两种。投资型金条定价会随上海黄金交易所每日价格变化而波动，每克加收11 元左右，规格包括50 克、100 克、500 克、1000 克四种，银行可回购；收藏型金条价格相对固定，每克定价在400 元~500 元之间，造型有金碗、金壶、貔貅、蟾蜍、金葫芦等，还可根据客户需求定制。

和其他银行纸黄金业务不同，客户在开通交行个人实物黄金业务后，通过交通银行网上银行购买黄金后可以选择提货或不提，如果选择不提货，当黄金价格达到理想价位后可以在账户上卖掉，获利了结。

交行延期T+D 业务分为黄金延期T+D 及白银延期T+D，可多空双边交易，黄金及白银保证金比例分别为17%及20%，交易手续费为万分之十七。除网银交易渠道外，交行为客户精心研发了全套专业化的交易软件和行情分析软件。相比其他银行普遍采用的传统网银渠道，交行“玖玖金黄金交易专业版软件”行情迅捷实时，委托报单高效，报价信息及时有效；各类分析指标一应俱全，为投资提供有力的基本面及技术面支撑。

二、中行金币系列、纸黄金和双向宝业务

中行目前主推的是一直热销的熊猫金币和辛亥革命题材系列贵金属。这些黄金产品成色均为AU99.99，其中熊猫金币和国金黄金金碗均为60 克，售价33600 元；辛亥革命100 周年纪念金铤规格为50 克，售价22667 元。此外，中行还有辛亥革命100 周年纪念银铤、银盘、中华龙邮银砖等，都是馈赠亲友、私人收藏的不错选择。

中行纸黄金可通过柜台、电话、网络或自助终端等渠道交易，交易模式为T+0，当日可多次反复交易。投资者可用其资金账户的人民币做本币纸黄金交易，也可以用其资金账户的美元做外币纸黄金交易，交易手续费为0.8 元(本币金)和3 美元(美元金)，人民币账户黄金每笔交易起点10 克；美元账户黄金每笔交易起点1 盎司。柜台交易时间为每周一至周五营业时间；电话银行和网行交易时间为每周一上午8 点到周六凌晨3 点，节假日和特殊情况除外。

中行黄金双向宝类似于黄金T+D业务，既可低吸高抛做多，也可高卖低买做空，但不具备杠杆效应，保证金比例为115%(黄金T+D保证金比例一般为15%~20%)，当保证金低于100%时，会按“单笔亏损比率从大到小顺序”的原则进行逐笔强制平仓，直至保证金充足率上升至100%(含)以上为止。和黄金T+D业务相比，黄金双向宝虽然交易所需保证金较高，获利相对较低，但风险也会更小。

黄金双向宝保证金账户交易时间为周一上午7点到周六凌晨5点。凡开通交易账户的客户，只要开仓交易一次(买入卖出一次或卖出买入一次)，将获赠价值100元的购物卡一张。

三、招行“风雅颂”实物及“招财金”系列

招商银行 “风雅颂”实物黄金产品系列下分为14个子系列，50多个品种。实物金的成色有99.99和99.9两种，常规产品的重量从5克起到500克不等，对于有1000克级以上大克重购买需求的客户，可以特别订制。
“风雅颂”实物金推出以来，根据客户的需求不断丰富，除金币金条外，还开发了生肖系列、贺岁系列、婚嫁系列等多个品种。其中，故宫珍宝系列、辛亥革命纪念题材等限量发行的品种，非常适合收藏和传承。以近期招行推出的龙年贺岁新品为例，有故宫珍宝系列的“中华龙邮金砖套装”、“故宫双喜金碗”，还有寓意吉祥的“中华第一龙”、“福中福金龙印”等产品。

“招财金”交易系列分为黄金现货交易，黄金白银T+D交易和纸黄金。

招行纸黄金分为美元和人民币两个交易币种，人民币纸黄金的交易起点是0.01克，按目前黄金的价格只需要3块多就可以交易，起点非常低，适合新手入门。另外，纸黄金的交易时间还非常灵活，工作日24小时均可交易。

招行黄金T+D按17%收取保证金，既可选择合约交易日当天交割，也可延期交割，并收取一定延期补偿费。招行还代理上海黄金交易所交易所的现货交易。通俗的说，很类似股票交易模式，根据上涨或下跌赚取差价。以上两种交易都可以通过网银大众版、专业版、财富账户等渠道操作。招行专门提供及时的成交短信及保证金风险提示短信通知服务,客户活期账户与黄金专户资金实现24小时互转，在招行炒金交易量达一定水平可享受相应手续费优惠。

四、工行实物金、纸黄金及金银TD业务

目前，工行推出的实物金包括如意金条、如意金砖、如意金钱、如意金元宝、生肖金、题材金等，成色包括AU99.9和AU99.99两种(AU为含金量，AU99.99即含金量为99.99%)，规格从5克到12500克不等，定价多与国际市场黄金价格挂钩，需加收一定加工、运输等成本，部分产品银行可回购，适用于投资、收藏、馈赠。

纸黄金是工行推出的一项资金交易业务，投资者可使用工行提供的个人账户金买卖交易系统，人民币账户黄金每笔交易起点10克；美元账户黄金每笔交易起点0.1盎司。账户金买卖资金实时清算，即时到账，当天可多次交易，适合有一定交易经验和较强风险承受能力、对黄金市场有一定认识、希望通过把握市场走势赚取价差的交易需求型客户。此外，工行还有纸白银、纸铂金等账户贵金属交易。

市民在工行开通如意金积存账户后，可进行主动积存或定期积存，投资者每期可按金额或克数两种方式定投，按金额定投的起点为200元，按克数定投的起点为1克，适合个人客户进行小额持续的黄金投资。目前，工行对参与黄金寄存的客户有每克2元的优惠。

工行黄金(白银)T+D是一种现货黄金延期交易，黄金按20%、白银按25%收取保证金。投资者可在价格上涨时做多(先买进后卖出)的方式获利，也可在价格下跌时运用做空(先卖出后买进)的方式获利。该产品交易价格与国际贵金属报价同步，当日即可买卖，随时赚取差价，交易手续费为万分之十八。适合于有一定黄金投资知识和风险承受能力的投资者。

需要融资的市民可通过工行贵金属质押业务获得融资，质押物种类包括能在上海黄金交易所交易交割的标准贵金属和工行发行且接受回购的“如意金”实物系列产品，适用于法人客户或个人客户。其中，个人客户贷款额度单笔最低5000元，贷款期限最长不超过1年，到期一次性还本付息；法人客户可通过贵金属质押办理流动资金贷款、小企业贷款、项目贷款、信用证、保函等各类法人客户他融资业务，质押比率最高可达80%。

五、建行实物金及纸黄金业务

建行实物金是建行自行设计并委托专业的黄金精炼企业所加工的黄金产品，样式新颖，品种繁多，包括投金钱、金章、金砖、生肖金、贺岁金、金元宝等近40个种类，规格从2克起售的龙钱，到1000克的投资金条，可满足市民投资、馈赠和收藏等多种需求。现阶段，建行为在该行购买了投资金条的客户免费提供代保管和回购业务。

建行纸黄金交易时间为周一上午7点到周六凌晨4点，采用实时和委托两种方式进行交易，投资者可直接按建行的买卖报价实时成交，或指定价格进行委托挂单，委托挂单分为获利买入挂单、获利卖出挂单和止损卖出挂单。投资者可在建行网点办理，也可通过建行网银、手机银行和电话银行办理。客户单笔交易达到一定克数，还可享受大额交易成交价格优惠，降低交易成本。

六、农行实物金业务

目前，农行推出的黄金产品包括普通金条、金钱、虎年生肖金条、兔年生肖金条、建党90周年纪念金条、行庆60周年纪念金条、辛亥革命100周年纪念金条、建国60周年纪念金条和农行上市纪念金条，成色均为AU99.99。其中，金钱规格分为3克和10克两种，金条规格从20克到1000克不等，定价在上海黄金交易所当日金价的基础上，加收一定加工、运输等成本费用。市民购买可用于投资、收藏和馈赠。购买小规格的金钱、金条，既能培养投资黄金的兴趣，又能促使其学习黄金投资相关知识，长期持有也有不小的升值空间，对初涉黄金投资者来说是不错的选择。